Die Geschichte
Zwei Voten für die großen, eines für den Rest.
Ein Kunde fragt einen Kredit an. Die Kundenberatung sammelt und prüft die Unterlagen im CRM: Einkommen, bestehende Verpflichtungen, der Verwendungszweck. Dann prüft die Kreditanalyse die Bonität mit einem Ratingtool. Bis hierhin ist der Weg für jeden Antrag gleich. Das erste Gateway fragt, ob es ein Großkredit ist. Wenn nicht, entscheidet die Kreditanalyse allein. Wenn ja, geht der Antrag an einen Entscheider für ein Zweitvotum: eine andere Person in einer eigenen Lane, die den Fall unabhängig beurteilt. Dieses Zweitvotum ist der Kontrollschritt, blau gezeichnet.
Beide Pfade treffen sich am zweiten Gateway: genehmigen oder nicht. Bei ja erstellt die Beratung den Vertrag im Kernbanksystem, der Kunde unterschreibt, und der Kredit wird ausgezahlt. Bei nein schreibt die Kreditanalyse eine begründete Absage, und die Absage wird versandt.
Vier Lanes: der Kunde, der anfragt und unterschreibt; die Kundenberatung, die Unterlagen prüft und den Vertrag erstellt; die Kreditanalyse, die prüft und absagt; und der Entscheider, der das Zweitvotum abgibt. Die beiden Entscheidungen liegen bei der Kreditanalyse, denn dort sitzt die Bewertung.
Dies ist ein fiktives Beispielmodell. Ein echter Kreditprozess hätte Sicherheitenbewertung, Konditionen, das Vier-Augen-Prinzip an mehr als einer Stelle und eine Schleife für fehlende Unterlagen. Das Beispiel behält eine Idee: eine Schwelle, die entscheidet, ob ein Votum genügt, und einen klaren Punkt, an dem beide Wege wieder zusammenkommen.
Das Diagramm
Das Modell als BPMN 2.0.
Der Nein-Zweig von Großkredit? läuft gerade durch die Lane der Kreditanalyse ins zweite Gateway; der Ja-Zweig taucht für das Zweitvotum in die Lane des Entscheiders und kommt zurück. Wer liest, sieht, dass der Entscheider nur von Großkrediten berührt wird.
Verwendete Elemente
Was im Modell steckt, und warum.
Elf Knoten. Einer davon, das Zweitvotum, ist der Grund, warum es das Modell gibt: Es zeigt, wie aus einer Regel über Beträge ein sichtbarer Pfad wird.
Lanes: Kunde, Kundenberatung, Kreditanalyse, Entscheider
Beratung und Kreditanalyse sind mit Absicht getrennt: Wer das Geschäft bringt, bewertet es nicht. Der Entscheider hat eine eigene Lane, weil das Zweitvotum von außerhalb der ersten Bewertung kommen muss.
Gateways: Großkredit? und Genehmigen?
Das erste Gateway steht für eine Schwelle, die die Bank festgelegt hat. Das zweite ist die eigentliche Entscheidung. Beide getrennt zu halten heißt: Die Schwelle kann sich ändern, ohne dass die Entscheidung neu gezeichnet wird.
Kontrollschritt: Zweitvotum
Die blaue Aufgabe in der Lane des Entscheiders. Sie hat kein System unter sich: Ein Mensch liest den Fall und hält ein Votum fest. Die .bpmn-Datei kennzeichnet sie in der Dokumentation als Kontrollschritt.
Systeme: CRM, Ratingtool, Kernbanksystem
Die Unterlagen liegen im CRM, die Bewertung im Ratingtool, der Vertrag im Kernbanksystem. Die Namen unter den Aufgaben zeigen, wo Daten von einem zum nächsten wandern müssen.
Endereignisse: Kredit ausgezahlt, Absage versandt
Die Auszahlung endet beim Kunden, weil dort das Geld ankommt. Die Absage endet bei der Kreditanalyse, die sie schreibt. Zwei Endereignisse halten die beiden Ergebnisse auseinander.
Wo der Prozess wartet
Worauf Sie in einem Kreditmodell achten sollten.
Ein Kreditantrag wartet vor Menschen, nicht vor Systemen. Das Modell zeigt drei solcher Schlangen und eine Schleife, die nicht gezeichnet ist.
Unterlagen kommen stückweise
Unterlagen prüfen ist im Diagramm eine Aufgabe und in der Praxis eine Reihe von E-Mails. Die Schleife zurück zum Kunden ist hier nicht gezeichnet; im Workshop ist sie das Erste, was die Beteiligten ergänzen.
Der Schreibtisch des Entscheiders
Großkredite warten auf das Zweitvotum. Ist der Entscheider eine einzelne erfahrene Person, gehört die Schlange ihr. Liegt die Schwelle niedrig, ist die Schlange lang. Die blaue Aufgabe ist der Punkt, an dem sich beide Fragen treffen.
Gründe, die beim Kunden ankommen
Eine begründete Absage schreibt die Kreditanalyse, der Kunde liest sie, die Beratung steht dazwischen. Ob die Gründe diese Übergabe überleben, ist eine Frage wert.
Unterschreiben braucht seine Zeit
Vertrag unterschreiben liegt in der Lane des Kunden. Drucken, versenden, unterschreiben, zurückschicken: Der eine Schritt, den die Bank nicht steuert, ist oft der langsamste im Modell.
Datei anfordern
Das Modell als .bpmn-Datei.
Die Datei ist ein fiktives Beispielmodell in BPMN 2.0 XML. Sie öffnet sich in Standard-BPMN-Werkzeugen wie Camunda Modeler, Signavio oder ADONIS, mit Lanes, beiden Gateways, dem Kontrollschritt und dem Layout des Diagramms. Sie wird auf Anfrage per E-Mail versandt; von dieser Seite wird nichts heruntergeladen.
Das Onboarding, das einem Kredit vorausgeht: KYC-Onboarding. Wie Analysen je Schritt dokumentiert werden: Prozessdokumentation. Prozesse in Banken insgesamt: Banken.